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家庭财富 先保再投

时间:2021-09-30 来源网站:西瓜财经网

家庭财富 先保再投

【导语】进入股市的资金如同酿造陈年美酒, 不急于打开,而是酝酿一段时间到季节才打开品尝,落袋为安使用赢利资金过节消费。

【正文】

2016年1月4日是中国股票投资者最难忘记的日子,中国熔断机制实行的第一天出现深度下跌,之后多次熔断,证监会很快提出停止熔断。市场风险给投资者了上一堂记忆深刻的投资风险课。

沪指已经超过2008年10月,创下了月度跌幅历史之最。截至2016年1月28日收盘,1月份沪指累计下跌24.96%,而自从A股实行涨跌幅限制以来, 此前的月度跌幅纪录是由2008年

10月份保持的24.63%。

李先生在商界打拼二十多年,市场风云变幻对于身经百战李先生而言并未伤及资产根底,面对投资市场出现这样20%左右的跌幅尚能静心度过,其源于正确的投资理念——家庭财富先保本再投资。

李先生今年47岁,是一位企业家,有一处厂房生产产品,又有十多处代理销售产品公司。李太太今年44岁与李先生共同创造经营这家企业和公司,家有一子今年19岁在攻读大学。双方父母各自居住,均有退休养老金,衣食无忧。

家庭收支财务状况

李先生作为企业和公司法人,年薪金收入为48万元、年终奖24万元。李太太作为企业和公司副总年薪金收入36万元,年终奖18万元。目前居住市区三室二厅房价320 万元,另有汽车二辆价值86万元,2015年年初账面是现金8万元、活期12万元、定期存款120万元、国债80万、理财200万元、股票100万元。

李先生一家三口每年生活支出12万元,双亲均与双方兄弟姐妹共同生活。李先生夫妻因忙碌企业经营陪伴尽孝时间少,除赡养费外每年给双亲8万元,又增给双方尽心兄弟姐妹补贴花销4万,儿子每年教育费用4万元、一家三口每年缴纳三份保费共计12万元,家庭医疗备用金4万元,家庭旅游费用需要4万元,每年车位物业费4万元。

家庭财务状况诊断

李先生家庭财务状况属于低风险、无负债,家庭收支年结余资金占比58.73%,家庭可投资的资金充裕,储备增值资产较好。

根据家庭资产负债表和家庭年收支平衡表,李先生夫妻年收入是家庭年支出的两倍多,同时可以看到支出资金52万的四分法则,即生活费用差一万占总支出四分之一,赡养费用、三人保费、均差一万占总支出四分之一,其他四个项目合计占总支出四分之一并多出四万。

可以看出,李先生支出资金安排均匀合理,资金使用还体现出中国人尽孝善、行兄弟姐妹和睦的亲情之重。保险费占比充分体现出家庭责任与家人彼此关爱,重要一点生活费用支出看出节俭,是夫妻年收入十分之一,不因财源丰腴而奢侈。每年结余资金可充分再投资储备增值。

从李先生家庭资产负债表数据分析可知,房产和汽车自用性资产占比43.84%,少于总资产一半,属于合理范围。流动性资产紧急备用现金8万,尚可应对急用。活期存款12万用

于四位老人日常所需,可随时提取。

定期存款120万是活期存款的十倍,这笔款项用于家中老人住院治疗储备。国债80万为儿子大学费用和毕业后深造支付教育资金。理财产品200万是李先生夫妻共同储备养老资金,

股票100万是博弈市场获利资金,合理控制股票100万资金,是目前家庭投资性资产合计的五分之一,属于合理投资范围。

2016年理财规划设计

再次调整流动性资产

目前在维持20万家庭流动性资产的基础上,增加的4万元资金是从家庭年收支结余74万中提取出来的,建议投资货币基金,如此一来,8万元现金和这笔资金正好成为一年家庭生活费用。未来逐渐增加4万存入货币基金,以应对物价上涨和通货膨胀,生活费用一定留存充足。12万元活期建议维持不动,毕竟老年人身体状况不可预知,一旦遇事需要资金可以随用随取,专款专用是较好的理财方式。

家庭保障类资金安排

人们对于“理财保本”这一词语的理解,普遍是认为资金安全即保本,这是从理财投资角度看待保本,从人生角度看保本,应该理解为人才是最大的“本”,如果不把人这个“本”保住保好,专注于金钱保本,便本末倒置。我们知晓保险最大的作用是“可以防止生活被改变”,因此按照家庭年收支状况合理配置保险保障,避免过多的投保费用影响家庭正常生活费用支出。

盘点一下李先生目前家庭三人保险保障重大疾病险种情况,按照通常保险规律考虑一个人重大疾病额度,推算出来在100~120万元,12万元期缴保费已满足这一需求提供足够保障。每年用并不太多的家庭资金,来保障风险出现时的家庭财产状况,避免因病变贫影响正常生活。

鉴于目前三口人年期缴保险产品为重大疾病和意外保障,保险金额适合可无需加大这方面的投资。鉴于目前银行机构的银保产品收益好于理财产品,3 ~5年的银保产 品有一个好处,一旦急需资金可做保单质押贷款,以解资金使用燃眉之急,体现出其灵活性。保险期限为中

长期,同时兼有人身保障,属于以小搏大的投资方式,即存放3~5年期间有较好于定期存款收益和高于投保费用1~2倍的人身保障。银保财险除了收益还保障家庭火灾险、地震险。李先生分别投入资金,财产保险因保额有封顶10万,故而此项投资每年不高于10万,以三年为一个循环周期,其他银保产品没有保额封顶,可以多投保,留住这两项资金是为李先生夫妻养老金做准备。每年50万元投入,10万元投财产保险,40万元分别为各自名下20万元,互为被保险人,受益人为对方和孩子。积累十年会有五百多万资金。

家庭固定收益理财计划

从目前家庭资产中看到,李先生定期存款120万元是给四位老人准备,国债80万元是儿子的教育费用,这两项投资不需要再调整可继续维持原状。鉴于现实银行理财产品收益逐步下行,有两种布局途径:一是理财产品期限不再以三个月为运作周期,可以投资半年、一年理财产品。二是选择银保一年保险产品收益与理财不分伯仲,优于理财产品是资金不存在闲置时间。

李先生思虑再三选择两个途径各投入100万元,等待一两年资金回笼后,依据市场行情再做调整。

投资黄金和外汇家庭储备

黄金一直是被世人公认的避险投资标的,实物黄金看得见,摸得着。一旦急需现金可通过银行赎回变现,李先生从每年收支结余资金中提出 10万元购买黄金。十年后家中会有 100万实物黄金。外汇业务是依据家庭国外出游换汇,可从每年投资利息收入资金去应对换汇资金使用。

权益类股票投资安排

李先生家庭资产中股票投资 100万元,因以企业经营公司销售为每天工作主线,无法每天关注市场行情操作股票投资,而是依据市场行情去做重点关注,一年只会抓住两次操作时机,股票处于中长期持有运作方式。2015 年 12 月 30 日,李先生把持有股票清盘出局,往年也是如此,年底清账,等待春节过后,静下心来选择股票投资方向,等待九月底看到收益,会清空股票。其他时间段持有或关注,择机进入股市。

因此 2016 年新年伊始出现市场大跌,对于李先生而言毫发未损,不仅如此,还给李先生留出下跌 20% 的市场低位入市空间。即使资金入市后继续下跌,这笔 100 万资金出现亏损,

对李先生正常生活影响有限。

李先生把 10 万元家庭年结余资金留作股票投资备用金,每年增资 10万元,十年股票资金 200 万元,可用来市场低位增仓使用。李先生投资股市心得 :进入股市的资金如同酿造陈

年美酒,不急于打开即经常换手换股票,而是酝酿一段时间到季节才打开品尝,即清空股票获利了结,落袋为安使用赢利资金过节消费。

作者单位:中国工商银行(601398,股吧)。

本文发表在《财富管理》杂志2016年2.3月合刊上,转载请注明来源、作者。微信号:WEALTH财富管理。